Gastos e inversiones de 2015. Presupuesto 2016

Cerrado ya el ejercicio 2015, tal y como os adelantaba en la pasada entrada de resumen de 2015 hoy pretendo mostrar en primer lugar un análisis de números gordos de los gastos e inversiones realizadas en 2015 y posteriormente detallar el presupuesto para 2016.

Como hemos comentado con cierta frecuencia, es importante tener claro el objetivo (en general esto también es válido sobre temas diferentes a inversión), pero tener un objetivo claro y medible no es tan eficiente si no realizamos un seguimiento de los hitos parciales que nos marcamos para alcanzar el objetivo último. En nuestro caso, la independencia financiera vía dividendos.

Como todas las formas de inversión, es necesario de un capital inicial que invertir, así que, en primer lugar me gustaría comentar que este año en particular ha sido un año económicamente bueno, y con algún extraordinario. Los extraordinarios tienen una parte buena y una parte mala: Lo bueno, lógicamente, suponen más capacidad de inversión, lo malo,... no son completamente controlables y predecibles, por lo que los presupuestos deben hacerse sin ellos o siendo muy prudentes en su estimación.

Pero ojo... esto que os cuento tiene trampa, no es que haya ganado mucho más (realmente más bien al contrario este año he ganado menos de mi trabajo remunerado) sino que este año he vuelto a contar con el capital procedente de la venta de la cartera de trading y que a la postre he destinado completamente a la inversión vía dividendos.

Al igual que el año pasado, también he aprovechado esta parte extraordinaria de liquidez para completar la inversión que tenía prevista para los niños, así que les he regalado un 20% más de los previsto en su plan de reinversión de dividendos en Banco Santander. Espero que algún día sepan aprovechar este esfuerzo. 

Retomando el tema que nos trata, comienzo resumiendo la procedencia del capital disponible en porcentaje: 

Concepto	Porcentaje
Salario	39,3%
Extraordinario	9,9%
Desinversiones	34,5%
Rdto. Bancarios, blog, trabajos profesionales, IRPF, otros	8,9%
Dividendos	7,4%

Como puede verse, la fuente principal de mis ingresos es el trabajo como asalariado con un casi un 40% del total del capital neto disponible. Pero si descuento el capital procedente de las desinversiones (antigua cartera de trading) el porcentaje sube hasta el 75%, lo que demuestra lo importante que es mantener el trabajo durante el camino hacia la independencia. El importe que espero recibir el año próximo debería ser similar a este ya que la empresa sigue marchando muy bien y creo que mi desempeño y contribución también han sido muy buenos.

Este año la liquidación de la cartera de trading que me quedaba me ha proporcionado un importante empujón al capital disponible. Esta fuente fresca de capital se ha agotado ya, y aunque han aparecido nuevas reservas al haber cambiado mi consideración hacia las acciones de Indra y Repsol, no tengo prisas en desprenderme de ellas al encontrarse en una fase muy baja de su ciclo.

Por otro lado no he dejado de aprovechar las oportunidades que se han presentado en forma de trabajos no relacionados con mi trabajo asalariado sino con mi formación de ingeniero (este año su contribución ha subido, eso sí, todo tiene un precio y éste ha sido a costa de perder horas de sueño), a lo que se suman los ingresos procedentes de la publicidad de este blog (que aunque represente una contribución pequeña, es algo que os agradezco profundamente a todos por el gran valor que para mí representa).

Tal y como esperaba este año por las pésimas rentabilidades de los depósitos y cuentas corrientes, los ingresos procedentes de los intereses del fondo de reserva y cuentas bancarias han disminuido. También lo ha hecho la contribución de la devolución de IRPF. Este año 2016 se presenta igualmente bastante negativo, por lo que ando en busca y captura del mejor sitio para ubicar el fondo de reserva.

Por último, un capítulo especial para los dividendos. Este año ha acabado representando algo más del 7,4% de mi capital disponible tal y como os comentaba cuando presentaba el resumen de 2015. Aunque esta cifra es engañosa y puede parecer poco, realmente significa un 18,7% de mis ingresos por trabajo asalariado y esto a su vez representa el 30,1% de mis gastos.

Ahora os detallo los gastos e inversiones realizados durante 2015.

Comenzamos con los gastos:

Concepto	Desviación de lo planificado	Comprativa 2014
Reforma	-87%	-35,1%
Energía (electricidad+gas+agua)	-5%	5,2%
Seguros (medico+casa+coche)	5%	12,4%
Telefonos+Internet	-1%	-1,6%
Comunidad e Impuestos (casa+coche)	0%	3,1%
Comida	4%	15,6%
Ropa y zapatos	5%	38,2%
Perfumería+Papeleria	5%	35,9%
Combustible	-13%	-10,0%
Otros(cumpleaños,regalos a familia, mto. Vehículo, etc.)	80%	41,6%

Estoy decepcionado con mi evolución anual a nivel de gastos: El año pasado, los gastos suponían el 26,6% del capital total disponible, y este año aún teniendo más capital disponible mis gastos han llegado al 28,2% del capital total disponible por lo que a priori parece que hemos sufrido en casa el mal de "cuanto más tienes, más gastas". Sin embargo, analizando el preocupante aumento de gastos sufrido (del 17,7%) en realidad no me siento especialmente culpable, ya que la mayor parte de la desviación se debe a un único imprevisto.

Mis gastos representan aproximadamente el 60% de los ingresos procedentes del trabajo asalariado, por lo que esto me vuelve a recordar lo importante de perseverar en el trabajo para perseguir mi objetivo de independencia financiera puesto que me ayuda sobremanera a conseguirlo y por otro lado, tengo que seguir aprovechando todas las oportunidades fuera del trabajo para aumentar el capital disponible para invertir.

Siguiendo con el detalle:

- Este año pretendía realizar labores de mantenimiento básico en la casa y quizás alguna reforma en el cuarto de los niños. Finalmente no he puesto parqué como tenía en mente para ese cuarto (más que nada por falta de tiempo) y me he limitado a pintar (otra vez) el pasillo y además estas navidades he repasado el cuarto de los niños, por lo que no he agotado el presupuesto de esta partida (se nota que tengo dos terremotos en casa). El año próximo, tengo que decidir entre iniciar la puesta del parqué o separar a los niños en cuartos independientes (lo que significa decir adiós a mi despachito), por lo que aumentaré la partida destinada a estas tareas ya que bien por una u otra alternativa me van a suponer un desembolso superior.

- El gasto en energía eléctrica ha subido en casa un 5% a pesar de que el consumo ha bajado más de un 12%.

- El gasto de gas ha bajado un 2%, aunque aquí, al contrario de electricidad hemos aumentado un 15% el consumo, así que aquí la bajada del gas nos ha ayudado y también un ajuste en la tarifa que realicé a mitad de año, adaptándome a una tarifa que se ajusta mejor a nuestras circunstancias.

- Sin embargo, en agua, aún con un consumo un 8% menor al año anterior, el gasto ha subido un 20%. Esto es una peculiaridad de Málaga. A nuestro excelentísimo ayuntamiento le encanta cambiar la forma de facturación del agua y eso hace que en unas ocasiones salga beneficiado y en otras perjudicado.

En cualquier caso,... en global he gastado más que el año anterior, pero por debajo de lo planificado, así que puedo llorar con un sólo ojo.

- El gasto en Seguros se ha mantenido alcista este año,... aunque he integrado seguro de casa y coche en la misma entidad y esto me ha ayudado a la baja, el precio del seguro médico ha subido y es que esta partida depende de una tarifa colectiva en la empresa y el departamento de recursos humanos no ha estado muy despierto en la negociación por lo que la subida ha superado mis previsiones. El año próximo espero un nuevo aumento pero de menor orden respecto del actual.

- El gasto de comunidad de vecinos se ha mantenido estable, en cambio los impuestos han subido, por lo que el global respecto del año 2014 ha subido un 3,1%, más o menos lo que tenía planificado.

- Los gastos de telefonía e Internet han estado en línea con lo esperado y ha bajado un 1,6% respecto del año pasado y están un 1% por debajo de lo previsto. Además he cambiando nuevamente de operador a uno que tiene fibra, por lo que estoy contento integrando fibra, telefonía fija y móvil y por fin me he quitado de encima los disgustos del ADSL sin afectar la tarifa mensual.

- El dinero destinado en casa para comida, ropa, zapatos, así como droguería y papelería sigue bajo el control de mi mujer y se me ha descontrolado un poquito, gastando en promedio el 5% más de lo planificado. Esto es mi culpa. He dejado de presionar porque el año pasado hizo un trabajo estupendo de ajuste y merecía descanso de que le diera la brasa con el control de gastos. Queda claro que tengo que retomar cierta presión para volver al camino que creía teníamos claramente trazado, porque estas tres partidas por sí suponen casi la mitad del presupuesto de gasto.

- El gasto en combustible sigue bajo control gracias a los bajos precios del petróleo, así que reduzco el gasto en un 10% respecto del año pasado. No hay mal que por bien no vengan, aunque la pérdida acumulada en mis acciones de Repsol no se ven compensadas por este ahorro, como os podéis imaginar.

- Por último, la partida de "otros" ha sido la que ha destrozado el año, al subir un 40% respecto del año pasado y un 80% respecto de lo planificado. Fundamentalmente se han producido dos grandes alteraciones que han superado todos los colchones previstos. En primer lugar, el coche me ha dado un disgusto este verano como ya sabéis, por encima de lo que ya tenía planificado (cambiar las ruedas). Un par de averías me han costado bastante más que el cambio de las ruedas. Por otro lado, mi señora decidió a principios de año que quiere retirarme (creo que los niños la agotan... je, je) y se ha puesto a estudiar en una academia para intentar sacarse unas oposiciones. Aunque esta decisión produce un poco más de carga sobre mí (especialmente los sábados y algún día entre semana), sólo quiero ver el lado positivo y es que me fuerza a pasar más horas con los niños. A largo plazo y si consigue plaza o trabajo de una bolsa de interinos esto puede suponer por un lado una fuente adicional de ingresos y por otro un pequeño caos organizativo familiar,... pero de ese problema ya me ocuparé en su momento (muchas familias lo resuelven, no veo porqué nosotros no podamos).

Ahora paso a detallar las inversiones:

Concepto	% desviación presupuesto	% Comparativa año anterior
Plan pensiones	0%	0,0%
Ahorro Plazo fijo	-170%	-160,8%
Inversión niños	20%	20,0%
Bolsa	112%	18,8%

- Como muchos sabéis,... cometí el error de creer al político de turno que prometió mejorar el tratamiento de los planes de pensiones...esto es algo que prometen repetidamente en todas las elecciones, así que destino el mínimo posible al plan de pensiones de renta variable, el mismo capital que el año pasado.

- En cuanto al ahorro a plazo fijo aunque ya lo he explicado anteriormente, creo que merece la pena comentarlo nuevamente:

Durante la elaboración de mi plan de inversión a largo plazo tuve en cuenta una serie de gastos extraordinarios que se producirían en el camino tales como la necesidad de comprar varios vehículos a lo largo de mi vida, gastos de universidad de los niños,etc., pues para esto, aun no siendo lo más eficiente tengo abierta una línea de ahorro genérica que oscilará según mis posibilidades de entre el 10% y el 15% del capital disponible (previsiblemente el próximo gran gasto extraordinario será un nuevo coche y aunque intentaré prolongar la vida del actual el máximo posible, el gasto acabará produciéndose). Esta bolsa de ahorro también tiene una segunda finalidad y es la de darme la flexibilidad de aprovechar cracks de mercado y este año he utilizado casi un 30% de esta reserva durante las caídas del verano, de ahí que el porcentaje salga negativo ya que este año no sólo no he ahorrado nada para esta línea, sino que la he diezmado. Por lo tanto, la previsión de los próximos años implican dedicar más capital para reponer lo extraído para estas compras.

- Tal y como os contaba... la inversión de los niños de este año en el plan de reinversión del dividendo es mi regalo para su futuro. Cada cumpleaños y cada fiesta de renombre les regalaré lo que buenamente pueda para que su inversión siga creciendo... espero además que el Banco Santander no nos defraude y dentro de 15 o 20 años tengan la oportunidad de decidir qué hacer con un buen dinerito.

- Por último,... este año he destinado casi el 70% del capital disponible a inversión en bolsa siguiendo los criterios que en este humilde blog presento de inversión en dividendo. Más de lo que gano en mi trabajo como asalariado, de ahí la importancia de conseguir dinero de otras fuentes de cara a la consecución de mi objetivo final de vivir del dividendo.

Para 2016, las circunstancias se presentan mucho más difíciles. No dispondré del apoyo de las ventas de la cartera de trading y aún en el caso de que vendiera Repsol e Indra, su aportación sería mucho menor (salvo que veamos un Rally histórico en estas dos compañías, algo bastante complicado de prever). Considero una disminución del capital disponible de casi el 36%, por lo que mi capacidad de inversión se reduce fuertemente al no disponer del extraordinario que han supuesto las desinversiones en los últimos dos años.

El fondo de reserva (mi colchón) permanecerá en el mismo nivel, no es necesario aumentarlo, sobre todo teniendo en cuenta los niveles actuales de inflación, y al igual que el año pasado pretendo destinar todo exceso de capital disponible a la inversión en dividendos.

Continúo desglosando los ingresos estimados de 2016:

Concepto	Porcentaje del capital disponible
Salario	61,7%
Extraordinario	15,4%
Desinversiones	0,0%
Rdto. Bancarios, blog, trabajos profesionales, IRPF, otros	10,0%
Dividendos	13,0%

Si bien, esta es la distribución de ingresos que creo más probable... intentaré disminuir el peso de los ingresos procedentes del salario intentando maximizar el apartado trabajos profesionales.

En cuanto a los gastos e inversiones de 2016 el presupuesto queda como sigue:

	% de capital disponible
Reforma	3,8%
Energía (electricidad+gas+agua)	2,0%
Seguros (medico+casa+coche)	5,3%
Telefonos+Internet	1,0%
Comunidad e Impuestos (casa+coche)	3,2%
Comida Casa	10,5%
Ropa y zapatos	3,9%
Perfumería+Papeleria	0,8%
Combustible	1,6%
Otros(cumpleaños,regalos a familia, mto. Vehículo, formación)	8,4%
Plan pensiones	2,3%
Ahorro Plazo fijo	12,0%
Inversión niños	5,7%
Bolsa	39,4%

En principio son unos presupuestos que yo creo son prudentes, si bien, sinceramente espero poder mejorar las cifras ya sea bien mejorando mis ingresos o bien disminuyendo los gastos sin afectar el estado del bienestar familiar,... algo a lo que no estoy dispuesto.

Los gastos sufren un crecimiento moderado (en aquellos que yo no controlo: energía, etc.) y una disminución también moderada (en aquellos que controlamos en casa). Confío que la partida de imprevistos (integrada dentro de "Otros") sea este año suficiente.

Con todo, el capital disponible sólo me deja un 39,4% del mismo para bolsa (supone una reducción fortísima pero digamos que esta es la verdadera capacidad de inversión que voy a tener normalmente, esto es, mi capacidad de inversión recurrente). Con el tiempo espero recuperar mi inversión en Repsol e Indra, pero no cuento con ello para este año próximo, salvo que vea una grandísima oportunidad.

Dicho todo esto, concluyo, en primer lugar dándote las gracias por llegar hasta el final del artículo. Sólo me queda aclarar que si bien los datos de 2015 son totalmente ciertos (salvo por los últimos días del año que pueden hacer variar un poquito la estadística al no estar contabilizados), el presupuesto de 2016 sólo es eso, un presupuesto, una estimación y está sujeto a cambios. La vida da muchas vueltas... no sabemos 100% donde estaremos mañana... así que no hay que olvidarse de vivir la vida mientras se persigue el objetivo.

Tal y como dije hace ya mucho tiempo, cuando finalizara mis ventas de cartera de trading pensaba publicar mi cartera. Ya se ha producido esta condición y aunque no es un gran secreto los valores que me gustan en una próxima entrada pretendo detallar los componentes de la misma. No creo que os sorprenda demasiado.

Os deseo que tengáis una feliz fin de año.

Cuidado con los atracones de comida y bebida y en especial con la carretera, por favor.

Un abrazo a todos y ¡felices fiestas!.