Gastos e inversiones de 2014 - Presupuesto 2015

Cerrado ya el ejercicio de 2014 y tal y como os adelantaba cuando comentábamos el resumen de 2014, con esta entrada de Año Nuevo pretendo mostrar en primer lugar un análisis de números gordos de los gastos e inversiones realizadas en 2014 y posteriormente detallar el presupuesto para 2015.

 

Como hemos comentado con cierta frecuencia, es importante tener claro el objetivo (esto también es válido en general sobre temas diferentes a inversión), pero tener un objetivo claro y medible no sirve de nada si no realizamos un seguimiento de los hitos parciales que deben servirnos para alcanzar el objetivo último. En nuestro caso, la independencia financiera vía dividendos.

 

Como todas las formas de inversión, es necesario de un capital inicial que invertir, así que, en primer lugar me gustaría comentar que este año en particular ha sido un año que económicamente ha bueno, y con algún extraordinario. Los extraordinarios tienen una parte buena y una parte mala: Lo bueno, lógicamente, suponen más capacidad de inversión, lo malo,... no son completamente controlables y predecibles,... por lo que los presupuestos deben hacerse sin ellos o siendo muy prudentes en su estimación.

 

Pero ojo... esto que os cuento tiene trampa, no es que haya ganado mucho más (realmente he ganado lo mismo) sino que este año me había olvidado de contabilizar importe procedentes de la venta de la cartera de trading y que a la postre he destinado completamente a la inversión vía dividendos.

 

Al igual que el año pasado, también he aprovechado esta parte extraordinaria de liquidez para aumentar la inversión que tenía prevista para los niños, así que les he regalado un 50% más de los previsto en su plan de reinversión de dividendos en Banco Santander han sido un total de tres pellizcos en lugar de los dos previstos y que espero que algún día sepan aprovechar.

 

Retomando el tema que nos trata, comienzo resumiendo la distribución del capital disponible en porcentaje:  

Salario	56,8%
Otros (Intereses, devolución IRPF)	8,0%
Extraordinarios (Trabajos profesionales y Blog)	2,9%
Venta de cartera de trading	25,8%
Dividendos	6,5%
Total Disponible	100,0%

 

Como puede verse, la fuente principal de mis ingresos es el trabajo como asalariado con un 58,8% del total del capital neto disponible. Este próximo año será muy similar, ya que la empresa sigue marchando muy bien y creo que mi desempeño y contribución también han sido muy buenos.

 

Este año la disposición del 60% aproximadamente de la cartera de trading me ha proporcionado un importante empujón al capital disponible. El año próximo espero liquidar el 40% restante por lo que los años de inversiones extraordinarias tocarán a su fin.

 

Por otro lado no he dejado de aprovechar las oportunidades que se han presentado en forma de trabajitos no relacionados con mi trabajo sino con mi formación de ingeniero (este año su contribución ha sido pequeña ya que mi nuevo puesto me ha tenido muy entretenido en asuntos muy diversos y no he sacado casi nada de tiempo libre que dedicar a esta labor), a esto se suma los ingresos procedentes de la publicidad de este blog (que aunque represente una contribución pequeña, es algo que os agradezco profundamente a todos por el gran valor que para mí representa).

 

Adicionalmente, hay que añadir los ingresos procedentes de la devolución de IRPF y de los intereses del fondo de reserva y cuentas varias. El año próximo esto será mucho menor, principalmente por la bajísimas retribuciones en el mercado. En su momento, cuando finalicen los depósitos actuales nos plantearemos alguna alternativa.

 

Por último, un capítulo especial para los dividendos. Este año ha acabado representando algo más del 6,5% de mi capital disponible y tal y como os comentaba cuando presentaba el resumen de 2014 esto significa un 22,3% de mis gastos.

 

Ahora os detallo los gastos e inversiones en 2014.

 

Comenzamos con los gastos:

Gasto	%capital disponible	% desviación presupuesto	%Comparativa año anterior
Reforma	0,2%	-80,0%	-85,2%
Energía (electricidad+gas+agua)	1,2%	-5,6%	0,1%
Seguros (médico+casa+coche)	3,1%	0,5%	1,5%
Teléfono+Internet	0,7%	-0,6%	-15,8%
Comunidad	1,5%	-3,0%	-1,1%
Impuestos (casa+coche)	0,6%	-4,8%	0,0%
Comida trabajo	1,2%	11,1%	11,1%
Comida Casa	5,8%	14,5%	20,2%
Ropa y zapatos	2,6%	-13,9%	-35,5%
Droguería+Papelería	0,5%	27,7%	27,7%
Formación	2,5%	11,6%	5,8%
Combustible	1,1%	-36,4%	14,5%
Otros (cumpleaños,regalos a familia, mto. vehículo)	5,5%	81,5%	-9,3%

El año pasado, los gastos suponían el 33,1% del capital total disponible, este año mis gastos se han quedado en el 26,6%, pero en realidad esto se debe sólo al aumento del capital disponible, muy por encima del año anterior y de lo presupuestado

 

En realidad esta cifra es un tanto engañosa,... ya que si nos fijamos en detalle en realidad he conseguido disminuir los gastos en un 6,9% respecto del año pasado, así que esto sumado al aumento del capital disponible ha dado como resultado un año muy bueno.

 

Mis gastos representan aproximadamente el 46% de los ingresos procedentes del trabajo asalariado, por lo que esto me vuelve a recordar lo importante de perseverar en el trabajo para perseguir mi objetivo de independencia financiera puesto que me ayuda sobremanera a conseguirlo y por otro lado, tengo que seguir aprovechando todas las oportunidades fuera del trabajo para aumentar el capital disponible para invertir.

 

Siguiendo con el detalle:

 

- Este año pensaba acometer una pequeña reforma en la casa. Finalmente la he realizado personalmente en mis vacaciones de verano y me he ahorrado un dinerito que he dirigido a un fin más beneficioso para mi objetivo económico. El año próximo pretendo continuar con el proceso de reforma de casa,... así que reservaré una partida para tal fin. La idea es no matarme en las vacaciones de verano,... sino hacer labores de mantenimiento del hogar (este verano he pintado el pasillo), el próximo quizás ponga parqué en la habitación de los niños... ya veremos.

 

- La energía eléctrica, esa que nos dicen que ha bajado, en mi caso particular se ha saldado el año con un incremento del 17% en el gasto. Cometí el error de no anotar el consumo eléctrico, por lo que comparativamente no sé si he realizado un cambio en nuestra conducta familiar que ha provocado el aumento de la factura eléctrica,... me extrañaría,... seguimos siendo cuatro en casa y más o menos hacemos lo mismo que el año anterior,... así que entiendo que el incremento no es atribuible a un aumento de consumo sino a un aumento del precio de la energía. El año que viene podré contaros con más exactitud,... este año sí que he anotado el consumo eléctrico anual... ya veremos qué ocurre.

 

En global, el gasto de electricidad, gas y agua ha resultado ser ligeramente positivo, fundamentalmente por el descenso moderado de la factura anual del GAS (-4%) y el notable descenso de la factura del agua (-37%). Este fuerte descenso del agua se debe fundamentalmente a una racionalización del gasto, la utilización en todos los grifos de casa de aireadores y sobre todo de un cambio a la hora de facturar de la Empresa Municipal de Agua que me ha favorecido.

 

En cualquier caso,...además de anotar este año el importe económico de las facturas he anotado el consumo real de agua, energía eléctrica y gas para poder comprarlos adecuadamente el año próximo.

 

- El gasto en Seguros se ha mantenido ligeramente alcista este año,... más que nada, porque me olvidé de pelearme con el operador del seguro de coche que ha incrementado la cuota anual (porque sí) a pesar de gozar de estabilidad en la cuota del seguro de médico y de la reducción conseguida en el seguro de hogar. En fin,... lección aprendida y este año me pongo alarma para pelearme con el seguro de coche, seguramente los integre todos para mejorar el poder de negociación.

 

- El gasto de comunidad de vecinos se ha mantenido estable y los impuestos igual, por lo que al no haberse producido el incremento presupuestado, he dispuesto de un pequeño margen aquí.

 

- Los gastos de telefonía e Internet han estado en línea con lo esperado y ha bajado un 15% respecto del año pasado, presentado una ligera mejoría respecto del presupuesto. Finalmente el operador de ADSL al que cambié el año pasado solucionó los problemas iniciales y ahora estoy lo suficientemente bien con ellos. A pesar de todo, intentaré volver a lo largo del año a un operador que me ofrezca fibra, pero no estoy dispuesto a pagar más de lo que pago ahora... ya veremos.

 

- Los gastos relacionados con trabajo son fundamentalmente el combustible y la comida (hay alguno más, algún traje,...etc., pero son menores y espaciados en el tiempo). Comer hay que comer (aunque haya días en los que no tenga tiempo) y sin coche en lugar de estar en el camino 25 minutos... estaría una hora y media... así que digamos que son una necesidad. Este año no he podido compartir coche, por lo que a priori iba a gastar más en combustible y así ha sido,... pero he conseguido reducir el impacto y sólo he aumentado este gasto un 14,5% (el precio del combustible ha tenido su importancia y quizás fui demasiado exagerado con el gasto estimado).

 

- El dinero destinado en casa para comida, ropa, zapatos, así como droguería y papelería sigue bajo el control de mi mujer... je, je... y aunque parezca mentira... me ha hecho caso y ha logrado bajar los gastos un 3%...aunque lo ha hecho de forma muy dispar. Hemos aumentado notablemente el gasto en comida (influenciado porque ahora comemos algo más sano que antes, especialmente se ha incrementado mucho el gasto de fruta en casa) y sin embargo, el gasto el zapatos y ropa ha descendido mucho, por una importante reutilización de la ropa del mayor que ha heredado el pequeño, entre esto y que ya no teníamos sitio en casa para más zapatos, ahora sólo entra un par de zapatos cuando sale otro,... y... el resultado ha sido favorable, modesta la reducción, pero favorable.

 

- El capítulo de formación está destinado fundamentalmente a los niños...y el ahorro respecto del previsto se fundamenta en la obtención de un descuento por el pago anticipado del año completo,... todo sigue igual y previsiblemente la incorporación del pequeño de la casa al colegio el próximo curso los gastos se incrementen en consecuencia.

 

- Por último, la partida de "otros" ha bajado ligeramente este año. Mucho menos de lo previsto. El año pasado realizamos el bautismo del pequeño y esto descuadró las cuentas un poco. En cambio, este año el número de BBC (Bodas, Bautizos o Comuniones) se ha incrementado, aunque esto es algo que no depende de nosotros,... ya que no podemos planificar la vida de los demás,... sólo prever las comuniones...

Ahora paso a detallar las inversiones:

Inversión	%capital disponible	% desviación presupuesto	% Comparativa año anterior
Plan pensiones	1,6%	0,0%	0,0%
Ahorro Plazo fijo	6,0%	15,1%	-23,3%
Inversión niños	6,5%	66,7%	-63,0%
Bolsa	62,6%	177,0%	100,0%

- Como muchos sabéis,... cometí el error de creer al político de turno que prometió mejorar el tratamiento de los planes de pensiones...así que destino el mínimo posible al plan de pensiones de renta variable, el mismo capital que el año pasado.

- En cuanto al ahorro a plazo fijo aunque ya lo he explicado anteriormente, pero no viene mal repetirlo:

Durante la elaboración de mi plan de inversión a largo plazo tuve en cuenta una serie de gastos extraordinarios que se producirían en el camino tales como la necesidad de comprar varios vehículos a lo largo de mi vida, gastos de universidad de los niños,...etc... pues para esto, aun no siendo lo más eficiente tengo abierta una línea de ahorro genérica que oscilará según mis posibilidades de entre el 10% y el 15% del capital disponible. Aunque este año me he quedado por debajo y he destinado el 6% del capital disponible, aunque esto se debe al incremento del capital disponible más que por una disminución en la aportación,... que en realidad ha sido un 15% superior a la prevista.

 

Sí,... sé podría hacer mejor y podría aprovechar este capital para invertir en empresas de dividendo, pero digamos que es un capital de reserva de disposición rápida que me va a permitir tener la flexibilidad de aprovechar cracks de mercado (único momento en los que dispondré de ellos además del fin al que han sido destinado) y de esta forma no tendría que tocar mi fondo de reserva. Lo sé... es algo más bien psicológico... pero me ayuda a estar más tranquilo... y si hay algo que valoro es la posibilidad de dormir siempre a pierna suelta.

 

- Tal y como os contaba... la inversión de los niños de este año en el plan de reinversión del dividendo es mi regalo para su futuro. Cada cumpleaños y cada fiesta de renombre les regalaré lo que buenamente pueda para que su inversión siga creciendo... espero además que el Banco Santander no nos defraude y dentro de 15 o 20 años tengan la oportunidad de decidir qué hacer con un buen dinerito.

 

- Por último,... este año he destinado algo más del 62% del capital disponible a inversión en bolsa siguiendo los criterios que en este humilde blog presento de inversión en dividendo. Más de lo que gano en mi trabajo como asalariado, de ahí la importancia de conseguir dinero de otras fuentes de cara a la consecución de mi objetivo final de vivir del dividendo.

 

Para 2015, las circunstancias se presentan previsiblemente parecidas... gracias al impulso que recibiré del 40% restante de la cartera de trading, que podría, si la bolsa evolucionara positivamente compensar incluso algún posible traspiés procedente de las otras fuentes de ingreso. El fondo de reserva permanecerá en el mismo nivel, no es necesario aumentarlo, sobre todo teniendo en cuenta los niveles actuales de inflación o mejor dicho, deflación, y al igual que el año pasado pretendo destinar todo exceso de capital disponible a la inversión en dividendos.

 

Continúo desglosando del capital disponible de 2015:

Salario	55,6%
Otros (Intereses, IRPF)	4,6%
Extraordinarios (Trabajos profesionales y Blog)	2,8%
Venta de cartera de trading	29,0%
Dividendos	8,0%
Total	100%

 

Si bien, esta es la distribución de capital disponible que creo más probable... intentaré disminuir el peso de los ingresos procedentes del salario intentando maximizar el apartado de extraordinarios y dividendos.

 

En cuanto a los gastos e inversiones de 2015 el presupuesto queda como sigue:

Presupuesto 2015	% capital disponible
Reforma	1,3%
Energía (electricidad+gas+agua)	1,5%
Seguros (médico+casa+coche)	3,3%
Teléfono+Internet	0,8%
Comunidad	1,7%
Impuestos (casa+coche)	0,7%
Comida trabajo	1,3%
Comida Casa	6,1%
Ropa y zapatos	2,7%
Droguería+Papelería	0,5%
Formación	4,2%
Combustible	1,5%
Otros(cumpleaños,regalos a familia, mto. vehículo)	3,0%
Plan pensiones	1,7%
Ahorro Plazo fijo	5,8%
Inversión niños	5,8%
Bolsa	58,0%

En principio son unos presupuestos prudentes, si bien, sinceramente espero poder mejorar las cifras ya sea bien mejorando mis ingresos o bien disminuyendo los gastos,... donde cada vez tengo menos margen sin afectar el estado del bienestar familiar,... algo a lo que no estoy dispuesto.

Comentar que realizaré alguna reforma en la casa por un importe algo superior al finalmente realizado este año. También espero realizarlo yo mismo durante mis vacaciones de verano,... aunque de aquí hasta entonces pueden pasar tantas cosas que esto nunca se sabe, además, las vacaciones deben ser vacaciones y dejarme algo de tiempo libre.

 

El resto de gastos sufre un crecimiento moderado (en aquellos que yo no controlo)  y una disminución también moderada (en aquellos que controlamos en casa) y aunque la previsión de capital disponible me deja un 58% del mismo para bolsa, pretendo incrementar el capital disponible para mejorar dicha cifra o en caso contrario fracasaré estrepitosamente en mi objetivo de incrementar mi inversión en un 10%. (Me dejo un pequeño colchón aquí,... espero poder vender mi cartera de valores de trading a una valoración sensiblemente más alta de lo presupuestado,... pero prefiero ser prudente ya que la certeza en bolsa ya sabéis que no existe).

 

Dicho todo esto, concluyo, en primer lugar dándote las gracias por llegar hasta el final del artículo... me ha salido un buen ladrillo... y comprendo a quien se haya quedado por el camino... y sólo me queda aclarar que si bien los datos de 2014 son totalmente ciertos el presupuesto de 2015 sólo es eso, un presupuesto, una estimación y está sujeto a cambios. La vida da muchas vueltas... no sabemos 100% donde estaremos mañana... así que no hay que olvidarse de vivir la vida mientras se persigue el objetivo.

 

Un abrazo a todos y Feliz Año Nuevo