Gastos e inversiones de 2013. Presupuesto 2014

Tal y como os adelantaba en un comentario de respuesta al amigo Perdigón con esta entrada pretendo mostrar en primer lugar un análisis de números gordos de los gastos e inversiones realizadas en 2013 y posteriormente un presupuesto para 2014.

 

Como hemos comentado siempre, es importante tener claro el objetivo (esto también es válido en general sobre temas diferentes a inversión), pero tener un objetivo claro y medible no sirve de nada si no realizamos un seguimiento de los objetivos parciales que deben servirnos para alcanzar el objetivo último. En nuestro caso, la independencia financiera vía dividendos.

Toda estrategia de inversión requiere de disponer de un capital para invertir. Me aburren los vendedores de cuentos chinos que pretender que nos hagamos rico sin inversión inicial (99,9999% de los casos será un timo) y la metodología de inversión en dividendo no está exenta de esta necesidad.

 

Ya hemos comentado que cuando antes se comience, mejor. Que empezar con poco no es un inconveniente insalvable, pero desde luego cuanto más capital tengamos más rápido podremos ver los beneficios de esta y de cualquier otro tipo de inversión, decir lo contrario sería una tontería.

 

Aquí, en primer lugar me gustaría comentar que este año en particular ha sido un año que económicamente he tenido lleno de extraordinarios. Los extraordinarios tienen una parte buena y una parte mala, no tienen porqué ser repetibles en el tiempo y particularizando este año esto ha generado que mi capital disponible aumente en la nada desconsiderada cifra del 43%.

 

Pero ojo... esto tiene trampa, no es que haya ganado mucho más (realmente sólo he ganado un poquito más) sino que este año he minorado el fondo de reserva exactamente a los gastos estimados de dos años.

 

Podría haber invertido más en mí mismo con este capital, pero tal y como ya os conté (creo recordar) he abierto a los niños sendas cuentas de reinversión de dividendos en Banco Santander y les he regalado a los dos un pellizco espero que algún día sepan aprovechar.

 

Retomando el tema que nos trata, comienzo resumiendo los ingresos:

Salario	48,0%
Otros (Intereses, IRPF, trabajos profesionales, Blog)	9,8%
Extraordinarios	7,4%
Fondo de reserva	29,7%
Dividendos	5,1%
Total	100,0%

Como puede verse, la fuente principal de mis ingresos es mi trabajo como asalariado con un 48% del total del capital neto disponible.

 

Este año la disposición de una parte importante del fondo de reserva me ha proporcionado un importante empujón a dicho capital. Desde ahora las únicas contribuciones a este fondo serán para actualizarlo según el coste de la vida.

 

Por otro lado no he dejado de aprovechar las oportunidades que se han presentado en forma de trabajitos no relacionados con mi trabajo sino con mi formación de ingeniero (por los que cotizo, porque siempre he sido más legal que "listo", o lo que muchos llaman un tonto que cumple con Hacienda... pero yo soy así y no puedo evitarlo). Esto es lo que he llamado extraordinarios.

 

A eso se suman los ingresos procedentes de la devolución de IRPF, de los intereses del fondo de reserva y los ingresos de publicidad de este blog (que aunque represente una pequeña contribución, es algo que os agradezco profundamente a todos por el gran valor que para mí significa).

 

Por último, un capítulo especial para los dividendos. Este año ha acabado representando algo más del 5% de mi capital disponible y tal y como os comentaba cuando presentaba el resumen del año 2013 esto significa un 16% de mis gastos a fecha de hoy... algo desde mi punto de vista fenomenal.

 

Ahora os detallo los gastos e inversiones en 2013.

Comenzamos con los gastos:

Gastos	%capital disponible
- Hipoteca	1,9%
- Energía (electricidad+gas+agua)	1,4%
- Seguros (médico+casa+coche)	3,6%
- Comunidad	1,7%
- Impuestos (casa+coche)	0,7%
- Teléfonos e Internet	0,9%
- Combustible	1,2%
- Comida trabajo	1,2%
- Comida Casa	5,6%
- Ropa y zapatos	4,6%
- Droguería y Papelería	0,5%
- Formación	2,7%
- Otros(cumpleaños, regalos a familia, bautizo, mantenimiento vehículo)	7,0%

En primer lugar, me gustaría destacar que si se analiza el total de gastos, se puede observar que la suma de los mismos representa el 33,1% del capital disponible. Esta circunstancia sólo ha sido posible por la utilización de parte del fondo de reserva. Si esta comparativa la realizara por ejemplo sólo con el salario, resulta que los gastos representan el 68% del salario.

 

De aquí saco como conclusión primera que es importante no dejar el trabajo para perseguir mi objetivo de independencia financiera puesto que me ayuda sobremanera a conseguirlo y por otro lado, tengo que seguir aprovechando todas las oportunidades fuera del trabajo para aumentar el capital disponible para invertir. Son dos perogrulladas, pero es importante no olvidarme de porqué trabajo tanto.

 

Siguiendo con el detalle:

 

- La hipoteca fue cancelada durante el primer trimestre del año como os comenté en su momento, por lo que ha representado un gasto menor, lo cual me ha permitido dirigir los fondos que habitualmente destinaba a este fin para otros más beneficiosos para el objetivo de independencia financiera.

 

- La energía eléctrica nos la han manipulado de forma que el ahorro que realicemos no tiene tanta importancia como antes. De forma que la parte fija es el porcentaje más importante de la factura, por lo que lo de ahorrar en energía tiene menos sentido, especialmente en Málaga, donde las condiciones climatológicas son muy moderadas y no se necesita normalmente ni de calefacción ni de aire acondicionado, salvo contados días del año.

 

El gasto de agua y de gas natural tienen una explicación similar, podemos ahorrar bastante poco moderando el consumo. Si estudiáis vuestras facturas y anuláis la parte del consumo podéis observar como pagamos un dineral simplemente por el servicio, aunque no consumamos nada.

 

Este parámetros es bastante particular para mi localización geográfica y no extrapolable a otras localizaciones. Por ejemplo, pasado Despeñaperros el consumo energético no es para nada despreciable y no es lo mismo vivir en Fuengirola o Marbella que en Antequera y si nos vamos a Soria mejor ni hablamos... así que este campo debe ser objeto de análisis independiente. según vuestras circunstancias.

 

- El gasto en Seguros no es para nada despreciable, fundamentalmente el Seguro Médico de los cuatro integrantes de la unidad familiar, algo desde mi punto de vista de bastante importancia hoy día considerando la Sanidad Pública actual y sobre todo la Sanidad que tiene pinta de quedarnos. La Sanidad Pública actual tiene unos medios envidiables, lo admito... pero una gestión desde mi punto de vista penosa. A modo de ejemplo, las urgencias siempre saturadas están repletas de los "becarios" como yo les llamo... son el personal que menos experiencia tiene y que quiere hacer más horas extra para que se las paguen... uff!!! perdonadme... que me desvío y no es mi intención meterme con el personal médico que hacen todo lo que generalmente está en sus manos y más para atendernos.

El resto de seguros (Hogar, vehículo, etc.) son gastos necesarios y el único objetivo de cada años es intentar minimizar el coste de los mismos.

 

- Resalto el gasto de comunidad porque las comodidades y seguridad que genera vivir en una comunidad con un pequeño recinto y una piscina para que en el verano la familia disfrute en su propia casa hay que pagarlas y la verdad es que no son baratas. Aquí poco se puede hacer nada más que proponer otras empresas que cubran los servicios por precio más económico y esperar que no suba demasiado la comunidad año tras año.

 

- Tiene un apartado especial los impuestos. Aquí podemos hacer bien poco,... salvo mudarnos a otra zona donde se pague menos,... y eso no es precisamente fácil hoy día.

 

- Los gastos de telefonía e Internet ya han sido objeto de mi actuación este mes de diciembre tal y como ya os adelanté en la pasada entrada. Aunque estoy arrepentido por la malísima respuesta del ADSL... les estoy dando un cuartelillo de un mes... si no me lo solucionan... me volveré a cambiar. Siempre he sido muy reacio a cambiarme de operador de telecomunicaciones... pero no soporto ni la desatención ni la mentira.

 

- Los gastos relacionados del trabajo son fundamentalmente el combustible y la comida. Comer hay que comer (aunque haya días en los que no tenga tiempo) y sin coche en lugar de estar en el camino 25 minutos... estaría una hora y media... así que digamos que son un mal menor. Durante casi la totalidad del año he compartido coche con un compañero de trabajo, esta circunstancia no se podrá repetir este año, así que el gasto de combustible se duplicará... así que habrá que sacar ese dinero de otro lado.

 

- El dinero destinado en casa a la comida, ropa, zapatos, así como droguería y papelería tiene por mi parte una dificultad adicional... casi todo lo coordina mi mujer... je, je... La verdad es que tiene un carácter muy parecido al mío y no es de mucho gastar por lo que tengo poca queja de ella... Los niños crecen y ropa hay que comprar... y de vez en cuando, intentando aprovechar rebajas, compramos ropa para ambos adultos...sólo un pero que ponerle y que quede entre nosotros, por favor... le encanta comprar zapatos a los niños... ya siendo bebes... tenían casi más zapatos de prendas de vestir... y eso es algo que tengo que controlar un poco más. Si atajo esto me doy por satisfecho... no estoy dispuesto a renunciar en nada a la comida.... y los artículos de droguería (limpieza del hogar fundamentalmente, pero también colonias y tal...) así como los artículos de papelería (para el colegio fundamentalmente)...son poco negociables.

 

- El capítulo de formación está destinado fundamentalmente a los niños...y tiene realmente poco ajuste. Emplear dinero en su formación es algo que no me pesa... así que seguirá más o menos igual y se verá incrementado seguramente con el tiempo... así que es importante tenerlo en cuenta.

 

- Por último, una parte bastante relevante del presupuesto de este año se ha gastado en "otros", en particular, el Bautizo del pequeñín ha supuesto un cierto desajuste en las cuentas,... pero imponderables de este tipo se sucederán de cuando en cuando... un año tocará asistir 5 o 6 eventos tipo BBC (Bodas, Bautizos o Comuniones) y otros años seremos nosotros los que organicemos los eventos (mañana será una comunión, en un futuro aún muy lejano... alguna boda...etc.).

 

Ahora paso a detallar las inversiones:

Inversiones	%capital disponible
- Plan pensiones	1,8%
- Ahorro Plazo fijo	9,1%
- Inversión niños	20,4%
- Bolsa	36,2%

- Como muchos sabéis,... cometí el error de creer al político de turno que prometió mejorar el tratamiento de los planes de pensiones...así que destino el mínimo posible al plan de pensiones de renta variable (4% del salario).

 

- Este capítulo de ahorro a plazo fijo creo que no os lo había explicado anteriormente:

 

Durante la elaboración de mi plan de inversión a largo plazo tuve en cuenta una serie de gastos extraordinarios que se producirían en el camino tales como la necesidad de comprar varios vehículos a lo largo de mi vida, gastos de universidad de los niños,...etc... pues para esto, aun no siendo lo más eficiente he abierto una línea de ahorro genérica que oscilará según mis posibilidades de entre el 10% y el 15% del capital disponible.

 

Sí,... sé podría hacer mejor y podría aprovechar este capital para invertir en empresas de dividendo, pero digamos que es un capital de reserva de disposición rápida que me va a permitir tener la flexibilidad de aprovechar cracks de mercado (único momento en los que dispondré de ellos además del fin al que han sido destinado) y de esta forma no tendría que tocar mi fondo de reserva. Lo sé... es algo más bien psicológico... pero me ayuda a estar más tranquilo... y si hay algo que valoro es la posibilidad de dormir siempre a pierna suelta.

 

- Tal y como os contaba... la inversión de los niños de este año en el plan de reinversión del dividendo es mi regalo para su futuro. Cada cumpleaños y cada fiesta de renombre les regalaré lo que buenamente pueda para que su inversión siga creciendo... espero además que Don Emilio no nos defraude y dentro de 15 o 20 años tengan la oportunidad de decidir qué hacer con un buen dinerito.

 

- Por último,... este año he destinado el 36% del capital disponible a inversión en bolsa siguiendo los criterios que en este humilde blog presento de inversión en dividendo. Si viviera sólo del salario habría destinado el 75% del mismo en bolsa... algo completamente impensable... de ahí la importancia de conseguir dinero de otras fuentes de cara a la consecución de mi objetivo final de vivir del dividendo.

 

Para 2014, las circunstancias se presentan muy distintas... ya no podré sacar capital del fondo de reserva que está ajustado según mi propia definición de seguridad,... así que esto me obliga a asumir una inversión menor de la de este año que termina. Si de una u otra forma consigo incrementar el capital disponible (algo que desde luego no voy a dejar de intentar) todo el excedente irá destinado a aumentar mi inversión en bolsa.

Comenzamos por los ingresos estimados de 2014:

Salario	71,7%
Otros (Intereses, IRPF, trabajos profesionales, Blog)	12,5%
Dividendos	9,2%
Extraordinarios	6,6%
Total	100,0%

 

Si bien, esta es la distribución de ingresos que creo más probable... intentaré disminuir el peso de los ingresos procedentes del salario intentando maximizar el apartado de extraordinarios y dividendos.

En cuanto a los gastos e inversiones de 2014 el presupuesto queda como sigue:

Presupuesto 2014	% Capital disponible
Hipoteca x reforma	2,1%
Energía	2,3%
Seguros	5,3%
Comunidad	2,6%
Impuestos	1,1%
Teléfonos e Internet	1,2%
Combustible	3,1%
Comida trabajo	1,8%
Comida Casa	8,7%
Ropa y zapatos	5,1%
Droguería y Papelería	0,7%
Formación	3,9%
Otros	5,2%
Plan pensiones	2,7%
Ahorro Plazo fijo	8,9%
Inversión niños	6,7%
Bolsa	38,7%

 

Es una lectura muy similar a la del año anterior (sinceramente creo que hemos hecho en casa un buen trabajo de contención de gastos). Los incrementos porcentuales que se aprecian se fundamentan principalmente en el menor capital disponible al no contar con el procedente del fondo de reserva,... a cambio... moderaré notablemente la inversión para los niños (yo haré lo que pueda... pero ellos tendrá que trabajarse un poco también su vida... je,je...) e intentaré en la medida que me sea posible igualar la inversión que este año he realizado en bolsa este año.

 

Comentar que realizaré alguna reforma en la casa por un importe similar (espero que inferior) al destinado este año a la hipoteca... así que será poca cosa y espero poder realizarla yo mismo.

 

Dicho todo esto, concluyo, en primer lugar dándote las gracias por llegar hasta el final del artículo... me ha salido un buen ladrillo... y comprendo a quien se haya quedado por el camino... y sólo me queda aclarar que si bien los datos de 2013 son totalmente verdaderos, el presupuesto de 2014 no es más que una estimación y está sujeto a cambios. La vida da muchas vueltas... no sabemos 100% donde estaremos mañana... así que no hay que olvidarse de vivir la vida mientras se persigue el objetivo.

 

Un abrazo a todos y felices fiestas.