¿Por qué nos cuesta tanto ahorrar?

En los momentos en los que estamos, hablar de ahorro quizás sea algo atrevido por mi parte. Muchas, pero que muchas familias están pasando verdaderos apuros para seguir adelante, algunos viven de las pensiones de sus padres, otros llegan con muchas dificultades a fin de mes... y casos de familias con todos sus miembros parados son cada vez más frecuentes. Pero pienso que el ahorro no está lo suficientemente valorado en nuestra sociedad y me gustaría profundizar un poco el tema.

No me gusta utilizar mucho la estadística, siempre me acuerdo de la historia de si tú te comes dos pollos y yo ninguno, de media nos hemos comedio un pollo cada uno... pero es lo primero en lo que pensé cuando me planteé esta entrada... ver cuál ha sido la evolución de la Tasa de Ahorro en España en los últimos años... Pues aquí tenéis la respuesta en forma de gráfico (fuente el Instituto Nacional de Estadística, INE).

La gráfica muestra el porcentaje de la renta disponible del sector hogares e Instituciones sin fines de lucro al servicio de los hogares.

Los españoles no creo que nos caractericemos especialmente por ser ahorradores... más bien al contrario... pero observad como hay un tramo de 2 años en el que el ahorro sube de forma continuada hasta que a comienzo de 2010 inicia un descenso vertiginoso que no ha dejado de caer todavía.

¿por qué habrá pasado esto?... Es que ya no necesitamos ahorrar dinero... o será más bien que en 2008 nos metieron el miedo en el cuerpo y nos pusimos a ahorrar todo lo que podíamos y más y lo hemos conseguido durante dos años, pero después de eso nos hemos encontrado con la cruda realidad y no hay forma de ahorrar más... encontrándonos ahora en mínimos de niveles de ahorro... más que nada porque ha disminuido nuestro poder adquisitivo y lo poco o mucho que ganamos nos lo tenemos que gastar... bueno... cada uno tendrá una opinión al respecto.

Desde luego, la subida de los impuestos, el aumento del coste de la vida y las bajada generalizada de los salarios (de forma más o menos acentuada) no dejan demasiado capital disponible para el ahorro así que más bien al contrario de lo que debería ser... se está muy posiblemente tirando de ahorro para seguir adelante.

Retomando un poco el título de la entrada ¿por qué nos cuesta ahorrar?

Principalmente por nuestra falta de previsión,... me explico:  Casi todo el mundo entiende que el ahorro es necesario para tener una mayor seguridad en el futuro... pero el día a día nos lleva a gastar todo lo que tenemos,... y dejamos para mañana, para la semana próxima o para el año próximo nuestra rutina de ahorro.  Entre los deseos habituales de comienzo de año nuevo están: Ir al gimnasio para adelgazar, dejar de fumar, aprender un idioma,... y muy, muy atrás en la lista... puede que aparezca ahorrar dinero, y es que no le damos importancia al ahorro... por lo general pensamos en el hoy,... no el mañana, porque pensamos que todavía tenemos tiempo... ¿verdad?,... pues efectivamente esto es parcialmente cierto,... siempre hay tiempo,... pero hay que tener muy en cuenta que cuanto más retrasemos la decisión menos ahorro lograremos.  Aún cuando utilicemos el ahorro sólo en depósitos bancarios, no hay que olvidar el efecto del interés compuesto y su efecto es más importante conforme aplicamos plazos más largo.

Hay otro motivo muy en nuestro subconsciente... y es que todos pensamos que ganamos menos de lo que debemos y cuando nos suben un poco el sueldo (bueno de eso hace tanto tiempo que ya no nos acordaremos... pero de vez en cuando puede llegar a pasar)... automáticamente pasamos a gastar más porque antes estábamos apurados. Pues eso es un error como una catedral... si antes podríamos estar con menos dinero... debemos seguir así... o como mucho usar sólo una parte de la subida... el resto por no decir todo debe ir directamente a ahorro.

En ocasiones el dinero nos quema en las manos y lo que hemos conseguido ahorrar con todo nuestro esfuerzo nos lo gastamos de un plumazo de un día para otro. Si el objetivo del ahorro era comprar algo... bien... objetivo cumplido, pero no es de lo que estamos hablando... estamos hablando de ahorrar para invertir, ahorrar para el retiro, ahorrar para tener un fondo de emergencia,  en definitiva: ahorrar para nuestra seguridad y tranquilidad.

La importancia del ahorro debería ser lo suficientemente seductora como para que nos propusiéramos realmente ahorrar. Sí, hay que proponerse ahorrar, y no de vez en cuando, sino siempre, de forma continua y sostenida en el tiempo... Hay que gastar menos de lo que se gana. Sí, se que ahora esto es más difícil, pero aun ganando poco, generalmente es posible ahorrar algo, luego ya es cuestión vuestra decidir qué hacer con ese ahorro... ya sabéis que casi todo mi ahorro va dedicado a invertir en bolsa, no digo que tengáis que hacer lo que yo hago, esta es la vía que yo he elegido para y por mi independencia financiera.

Cada uno debe elegir su camino. No todo es la bolsa, hay posibilidades de invertir en un negocio propio ( no es la primera vez que me ronda por la cabeza montar una negocio, ni será la última... de hecho pasará cada vez que me lleve un mal trago en el trabajo), otros prefieren la tranquilidad aparente de los depósitos, otros confían en fondos de inversión, hay quien confía en el sector inmobiliario,...etc.

Sin embargo... desde mi punto de vista tenemos que proponernos unos objetivos de ahorro alcanzables,... no podemos pasar de cero a cien y de hoy a mañana decir que quiero ahorrar el 50% de lo que gano. Es un objetivo muy bonito... pero inalcanzable para la mayoría, al menos a corto plazo.

Posteriormente tenemos que conseguir ser constantes en el ahorro y  la forma más sencilla es la propuesta por la mayoría de los gurús de autoayuda en finanzas personales... el pagarse a sí mismo primero. Págate primero a ti mismo. (Por cierto Koyosaki ha quebrado,... quizás no aplicó la propia metodología que el mismo predica).

Personalmente realizo trasferencias automáticas mensuales a cuentas de inversión y de vez en cuando... cuando mi saldo me lo permite alguna trasferencia puntual para disponer del dinero en efectivo para mis inversiones en bolsa.

La forma ahorrar es ya otro cantar... cada uno puede hacerlo de una u otra forma... a mí lo que me sirve es anotar durante el mes todos los gastos (digo todos), y posteriormente analizo realmente la necesidad real de ese gasto para no realizarlo la próxima vez.

Hay quien funciona mejor con presupuestos... se ciñen a él y no se salen nada... son los típicos que van a comprar con una lista y sólo compran lo de la lista porque no miran nada que no esté en la lista... eso no va con mi carácter...pero hay a quien le funciona muy bien esta estrategia.

Ya hemos hablado en alguna ocasión de la frugalidad... es la forma más radical de ahorro... los frugalistas intentan vivir siempre con lo mínimo y su pensamiento es sencillo... Si gano 10 y soy capaz de vivir con 2... por cada año que trabaje tendré 4 años gratis de descanso... Un tanto radical... pero verdaderamente son capaces de llevarlo a cabo aun a costa de comer arroz y pasta todos los días. Yo no puedo renunciar a muchos de los gastos que tengo porque quiero,...  y quizás,... bueno... seguro podría hacerlo mucho mejor... pero yo creo que se puede llegar a un compromiso entre el ahorro y el gasto de forma que seamos capaces de vivir sin prescindir de lo que nos gusta y guardándonos las espaldas para el futuro.

Y vosotros.. ¿qué pensáis sobre el ahorro? y ¿cómo ahorráis?

Saludos y gracias por la paciencia de leer hasta el final.

Gráfico INE